Der Capitalo Score ist unser transparentes Bewertungssystem für Finanzprodukte. Jedes Produkt wird anhand produktspezifischer Kriterien bewertet – mit einer maximalen Punktzahl, die je nach Produktkategorie zwischen 100 und 140 Punkten liegt. Die Reihenfolge im Vergleich bestimmt ausschließlich der Score – nicht die Provision.
Was ist der Capitalo Score?
Du vergleichst Finanzprodukte auf Capitalo und siehst neben jedem Anbieter eine Punktzahl und Sterne. Aber was steckt dahinter?
Der Capitalo Score ist unser transparentes Bewertungssystem. Er funktioniert nach einem klaren Prinzip: Jedes Finanzprodukt wird anhand produktspezifischer Kriterien bewertet. Je nach Produktkategorie liegt die maximale Punktzahl zwischen 100 und 140 Punkten. Je höher der Score, desto besser schneidet ein Produkt in unserer Bewertung ab.
Die Kriterien sind nicht für alle Produktkategorien gleich. Bei Kreditkarten zählen andere Faktoren als bei Krediten oder Tagesgeld. Daher haben wir für jede der 10 Produktkategorien ein eigenes Bewertungsraster entwickelt – mit den Kriterien, die für die jeweilige Entscheidung tatsächlich relevant sind.
Wie funktioniert die Umrechnung in Sterne?
Score geteilt durch maximale Punktzahl × 5 = Sterne
Ein Girokonto mit 104 von 130 Punkten erhält also 4,0 Sterne (104 ÷ 130 × 5). Eine Kreditkarte mit 85 von 100 Punkten erhält 4,25 Sterne (85 ÷ 100 × 5). Die Sterne sind eine vereinfachte Darstellung – der Score selbst ist die präzisere Bewertung.
Der Score bestimmt die Reihenfolge im Vergleich. Das Produkt mit dem höchsten Score steht oben. Nicht das Produkt, das uns die höchste Provision zahlt.
Unsere Bewertungsprinzipien
Hinter dem Capitalo Score stehen vier Prinzipien, die wir bei jeder Bewertung einhalten. Ohne Ausnahme.
Provisionsunabhängigkeit
Die Höhe der Provision, die wir von einem Anbieter erhalten, hat keinen Einfluss auf das Ranking. Ein Produkt mit 82 Punkten steht vor einem Produkt mit 71 Punkten – unabhängig davon, welches uns mehr einbringt. Dieses Prinzip ist nicht verhandelbar.
Allerdings bedeutet Provisionsunabhängigkeit nicht, dass wir keine Provisionen erhalten. Capitalo finanziert sich über Vermittlungsprovisionen und Flatrates. Hierbei ist der entscheidende Unterschied: Die Provision beeinflusst, ob wir Geld verdienen – nicht, welches Produkt oben steht.
Messbare Kriterien
Jedes Kriterium im Capitalo Score ist objektiv messbar. Wir bewerten keine "Gesamteindrücke", keine "Markenwahrnehmung" und kein "Bauchgefühl". Stattdessen fließen konkrete Datenpunkte ein: Effektivzinsen, Jahresgebühren, Fremdwährungsgebühren, Bearbeitungszeiten, Versicherungsleistungen.
Wenn du den Score eines Produkts siehst, kannst du nachvollziehen, warum es genau diese Punktzahl hat. Keine Black Box.
Transparenz
Du sollst nachvollziehen können, warum ein Produkt X Punkte hat. Daher zeigen wir dir: welche Kategorien bewertet werden, wie die Gewichtung aufgeteilt ist und welche Kriterien in jede Kategorie einfließen. Die Methodik ist kein Betriebsgeheimnis.
Tagesaktuelle Daten
Zinsen, Gebühren und Konditionen ändern sich laufend. Ein Vergleich, der auf Daten von letztem Quartal basiert, ist für deine heutige Entscheidung wenig hilfreich. Daher aktualisieren wir unsere Produktdaten regelmäßig – damit der Score den aktuellen Stand widerspiegelt, nicht einen veralteten Snapshot.
Produktspezifische Bewertungen
Jede Produktkategorie hat ein eigenes Bewertungsraster. Das ist bewusst so: Bei einem Kredit kommt es auf andere Faktoren an als bei einer Kreditkarte oder einem Tagesgeldkonto.
Hier siehst du, wie der Capitalo Score in den 10 Produktkategorien aufgebaut ist, die wir in Österreich anbieten:
Übersicht: Capitalo Score nach Produktkategorie
| Produkt | Max. Punkte | Kategorien | Kriterien | Status |
|---|---|---|---|---|
| Kreditkarten | 100 | 9 | 17 | Aktiv |
| Kredite | 100 | 3 | 17 | Aktiv |
| Tagesgeld | 125 | 6 | 17 | Aktiv |
| Festgeld | 125 | 6 | 19 | Aktiv |
| Online Broker & Depot | 110 | 7 | 25 | Aktiv |
| Baufinanzierung | – | – | – | In Entwicklung |
| Girokonto | 130 | 7 | 27 | Aktiv |
| Geschäftskonto | 140 | 7 | 25 | Aktiv |
| Krypto-Börsen | 120 | 7 | 31 | Aktiv |
| Firmentagesgeld | 125 | 6 | 19 | Aktiv |
Kreditkarten – 100 Punkte, 9 Kategorien, 17 Kriterien
Der Capitalo Score für Kreditkarten bewertet jede Karte anhand von 9 Kategorien mit insgesamt 17 Einzelkriterien und einer maximalen Punktzahl von 100 Punkten:
| Kategorie | Max. Punkte | Was wird bewertet |
|---|---|---|
| Kosten | 15 | Jahresgebühr, Fremdwährungsgebühren und laufende Kartenkosten |
| Kartentyp | 13 | Art der Karte: Charge, Debit, Revolving oder Prepaid |
| Art des Rechnungsausgleichs | 14 | Wie die Kartenabrechnung erfolgt: Vollzahlung, Teilzahlung, Ratenzahlung |
| Akzeptanz | 17 | Visa vs. Mastercard, weltweite Einsetzbarkeit und Online-Akzeptanz |
| Geld abheben | 11 | Kosten und Konditionen für Bargeldabhebungen im In- und Ausland |
| Kartenzahlung | 14 | Konditionen für Zahlungen im In- und Ausland, kontaktloses Bezahlen |
| Mobiles Bezahlen | 6 | Apple Pay, Google Pay und andere mobile Zahlungslösungen |
| Verwaltung | 6 | App-Qualität, Online-Banking und Kartenverwaltung |
| Kundenservice | 4 | Erreichbarkeit, Reaktionszeit und Servicekanäle |
Aktuell vergleichen wir 37 Kreditkarten in Österreich – von 0 EUR bis 1.090 EUR Jahresgebühr. Visa, Mastercard, Charge Cards, Debitkarten und echte Revolving-Kreditkarten.
Kredite – 100 Punkte, 3 Kategorien, 17 Kriterien
Der Capitalo Score für Kredite basiert auf 3 Hauptkategorien mit insgesamt 17 Einzelkriterien und einer maximalen Punktzahl von 100 Punkten:
| Kategorie | Gewichtung | Was wird bewertet |
|---|---|---|
| Zinsen und Konditionen | 58% | Effektivzins, Sollzins, Zinsspanne, Repräsentatives Beispiel |
| Nebenbedingungen | 25% | Sondertilgungen, Ratenpausen, Restschuldversicherung, Laufzeitflexibilität |
| Antragsvorgang und Service | 17% | Bearbeitungszeit, digitaler Antragsprozess, Erreichbarkeit, Transparenz der Konditionen |
Die höchste Gewichtung liegt auf den Zinsen und Konditionen – weil das für dich als Kreditnehmer der Faktor ist, der am meisten Geld kostet oder spart. Allerdings spielen auch Nebenbedingungen eine wichtige Rolle: Ein Kredit mit 0,5% niedrigerem Zins, aber ohne Sondertilgungsoption kann langfristig teurer sein als ein flexibleres Angebot.
Tagesgeld – 125 Punkte, 6 Kategorien, 17 Kriterien
Der Capitalo Score für Tagesgeld bewertet jedes Konto anhand von 6 Kategorien mit insgesamt 17 Einzelkriterien und einer maximalen Punktzahl von 125 Punkten:
| Kategorie | Max. Punkte | Was wird bewertet |
|---|---|---|
| Konditionen | 45 | Zinshöhe, Aktionszinsen, Zinsgarantie und Zinsberechnungsmethode |
| Limits & Bedingungen | 15 | Mindest- und Höchstanlage, Kontingente und Zugangsbedingungen |
| Sicherheit | 20 | Einlagensicherung, Herkunftsland der Bank und regulatorischer Rahmen |
| Flexibilität & Verfügbarkeit | 25 | Kündigungsfristen, Teilabhebungen und Verfügbarkeit der Einlagen |
| Zugang & Bedienung | 12 | Online-Banking, App-Qualität und Kontoverwaltung |
| Service & Extras | 8 | Kundenservice, Erreichbarkeit und Zusatzleistungen |
Die höchste Gewichtung liegt auf den Konditionen (36%) – weil die Zinshöhe für dich als Anleger der entscheidende Faktor ist. Sicherheit und Flexibilität folgen als zweit- und drittwichtigste Kategorien.
Festgeld – 125 Punkte, 6 Kategorien, 17 Kriterien
Der Capitalo Score für Festgeld bewertet jedes Konto anhand von 6 Kategorien mit insgesamt 19 Einzelkriterien und einer maximalen Punktzahl von 125 Punkten:
| Kategorie | Max. Punkte | Was wird bewertet |
|---|---|---|
| Konditionen | 50 | Zinsniveau kurz/mittel/lang, Zinsgarantie, Zinsgutschrift |
| Flexibilität | 25 | Laufzeitenauswahl, Vorzeitige Kündigung, Prolongation |
| Limits & Bedingungen | 15 | Mindestanlage, Max. Anlage, Kontoanforderungen |
| Sicherheit | 20 | Art + Höhe der Einlagensicherung |
| Zugang & Bedienung | 10 | Kontoeröffnung, App-Qualität, Steuerliche Handhabung |
| Service & Extras | 5 | Kundenservice, Transparenz, ESG |
Die höchste Gewichtung liegt auf den Konditionen (40%) – weil die Zinshöhe für dich als Anleger der entscheidende Faktor ist. Flexibilität, Limits und Bedingungen folgen als zweit- und drittwichtigste Kategorien.
Online Broker & Depot – 110 Punkte, 7 Kategorien, 25 Kriterien
Der Capitalo Score für Broker bewertet jedes Depot anhand von 7 Kategorien mit insgesamt 25 Einzelkriterien und einer maximalen Punktzahl von 110 Punkten:
| Kategorie | Max. Punkte | Was wird bewertet |
|---|---|---|
| Depotgebühren | 20 | Depotführungsgebühr, Verrechnungskonto und Grundkosten |
| Handelskosten | 20 | Ordergebühren, Börsenplatzgebühren und Spreads |
| Sparplan-Angebot | 20 | ETF-Sparpläne, Aktien-Sparpläne und verfügbare Produkte |
| Sparplan-Features | 12 | Ausführungsintervalle, Dynamisierung und Mindestsparrate |
| Handelsmöglichkeiten | 12 | Handelsplätze, Produktvielfalt und Ordertypen |
| Steuern & Sicherheit | 14 | Steuereinfachheit (KESt), Einlagensicherung und Regulierung |
| Service & App | 12 | App-Qualität, Kundenservice und Bildungsangebote |
Für den österreichischen Markt ist ein Faktor besonders relevant: steuereinfache Broker. Das sind Broker, die als inländische depotführende Stelle die Kapitalertragsteuer (KESt) automatisch an das Finanzamt abführen. Dieser Faktor wird im Capitalo Score für Österreich gesondert berücksichtigt.
Baufinanzierung – In Entwicklung
Seit Mitte 2022 gilt in Österreich die KIM-Verordnung (Kreditinstitute-Immobilienfinanzierungsmaßnahmen-Verordnung). Sie definiert klare Regeln für Wohnkredite: mindestens 20% Eigenkapital, maximale Schuldendienstquote von 40% des Nettoeinkommens und eine maximale Laufzeit von 35 Jahren.
Die Bewertungskriterien für Baufinanzierungen befinden sich in der Detailentwicklung. Neben Effektivzins und Zinsbindung werden wir auch bewerten, wie transparent Anbieter mit den KIM-Anforderungen umgehen und welche Beratungsqualität sie bieten.
Girokonto – 130 Punkte, 7 Kategorien, 27 Kriterien
Der Capitalo Score für Girokonten bewertet jedes Konto anhand von 7 Kategorien mit insgesamt 27 Einzelkriterien und einer maximalen Punktzahl von 130 Punkten:
| Kategorie | Max. Punkte | Was wird bewertet |
|---|---|---|
| Kontoführung | 19 | Kontogebühren, Bedingungen für kostenlose Kontoführung |
| Karten | 22 | Debitkarte, Kreditkarte, Kartengebühren und Kartenoptionen |
| Bargeld | 26 | Geldautomaten-Netz, Abhebungsgebühren im In- und Ausland |
| Zahlungsverkehr | 24 | Überweisungen, Daueraufträge, Echtzeitüberweisungen und SEPA |
| Sicherheit | 12 | 2-Faktor-Authentifizierung, Betrugsschutz und Einlagensicherung |
| Service | 12 | Kundenservice, Erreichbarkeit und Beratungsqualität |
| Extras & Angebot | 18 | Bonusprogramme, Unterkonten, Gemeinschaftskonto und Zusatzfeatures |
Die höchste Gewichtung liegt auf Bargeld (26 Punkte) und Zahlungsverkehr (24 Punkte) – weil diese Funktionen im Alltag am häufigsten genutzt werden.
Geschäftskonto – 140 Punkte, 7 Kategorien, 25 Kriterien
Der Capitalo Score für Geschäftskonten bewertet jedes Konto anhand von 7 Kategorien mit insgesamt 25 Einzelkriterien und einer maximalen Punktzahl von 140 Punkten:
| Kategorie | Max. Punkte | Was wird bewertet |
|---|---|---|
| Kosten & Gebühren | 29 | Kontoführung, Transaktionskosten und versteckte Gebühren |
| Banking-Features | 28 | Online-Banking, Überweisungen, Daueraufträge und Echtzeitüberweisungen |
| Karten & Zahlungen | 27 | Firmenkreditkarte, Debitkarte und Zahlungsterminals |
| Buchhaltung & Steuern | 28 | DATEV-Schnittstelle, Belegmanagement und Steuerberater-Zugang |
| Geschäftsfunktionen | 22 | Unterkonten, Mitarbeiterkarten und Ausgabenlimits |
| Service & Support | 15 | Kundenservice, Erreichbarkeit und Business-Beratung |
| Sicherheit & Compliance | 13 | 2-Faktor-Authentifizierung, Compliance-Tools und Datenschutz |
Mit 140 Punkten hat das Geschäftskonto die höchste maximale Punktzahl aller Produktkategorien – weil Geschäftskonten mehr Funktionen abdecken müssen als Privatkonten: von Buchhaltungsintegrationen über Mitarbeiterverwaltung bis zu Compliance-Anforderungen.
Krypto-Börsen – 120 Punkte, 7 Kategorien, 31 Kriterien
Der Capitalo Score für Krypto-Börsen bewertet jede Plattform anhand von 7 Kategorien mit insgesamt 31 Einzelkriterien und einer maximalen Punktzahl von 120 Punkten:
| Kategorie | Max. Punkte | Was wird bewertet |
|---|---|---|
| Gebühren & Kosten | 25 | Trading-Gebühren, Maker/Taker-Fees und Ein-/Auszahlungsgebühren |
| Handelsangebot | 20 | Anzahl Kryptowährungen, Handelspaare und Derivate |
| Sicherheit | 25 | Cold Storage, Versicherung und Sicherheitsvorfälle |
| Regulierung & Compliance | 15 | Lizenzierung, KYC-Verfahren und regulatorischer Status |
| Features & Funktionen | 15 | Staking, Lending, Earn-Programme und Copy Trading |
| Benutzerfreundlichkeit | 12 | App-Qualität, Interface und Onboarding-Prozess |
| Support & Service | 8 | Kundenservice, Erreichbarkeit und Hilfe-Ressourcen |
Bei Krypto-Börsen haben Gebühren und Sicherheit mit jeweils 25 Punkten die höchste Gewichtung – weil niedrige Trading-Kosten und der sichere Umgang mit Kundengeldern die wichtigsten Entscheidungsfaktoren für Anleger sind.
Firmentagesgeld – 125 Punkte, 6 Kategorien, 19 Kriterien
Der Capitalo Score für Firmentagesgeld bewertet jedes Konto anhand von 6 Kategorien mit insgesamt 19 Einzelkriterien und einer maximalen Punktzahl von 125 Punkten:
| Kategorie | Max. Punkte | Was wird bewertet |
|---|---|---|
| Konditionen | 40 | Zinshöhe, Aktionszinsen und Zinsberechnungsmethode |
| Limits & Zugang | 20 | Mindest- und Höchstanlage, Rechtsform-Anforderungen |
| Sicherheit | 20 | Einlagensicherung, Herkunftsland und regulatorischer Rahmen |
| Flexibilität | 20 | Kündigungsfristen, Teilabhebungen und Verfügbarkeit |
| Business-Features | 15 | Firmenzugang, Vertretungsberechtigung und Mehrkonten-Verwaltung |
| Service & Onboarding | 10 | Kontoeröffnung, Legitimation und Support für Unternehmen |
Im Vergleich zum privaten Tagesgeld liegt beim Firmentagesgeld ein stärkerer Fokus auf Business-Features und Onboarding – weil für Unternehmen der Kontoeröffnungsprozess und die Verwaltungsmöglichkeiten entscheidend sind.
Woher kommen unsere Daten?
Eine Bewertung ist nur so gut wie die Daten, auf denen sie basiert. Daher legen wir offen, woher unsere Produktdaten stammen – und woher nicht.
Unsere Datenquellen
- Offizielle Konditionen der Anbieter. Zinssätze, Gebühren und Leistungen entnehmen wir den aktuellen Konditionsübersichten und Preisverzeichnissen der jeweiligen Banken und Finanzdienstleister.
- Regelmäßige Aktualisierung. Produktdaten werden laufend überprüft und aktualisiert. Wir erfassen Änderungen zeitnah, damit der Score den aktuellen Stand abbildet.
- Eigene Datenerhebung. Wir pflegen unsere Produktdaten selbst – keine Übernahme von Drittanbietern, keine aggregierten Datensätze von externen Plattformen.
Was wir NICHT als Datenquelle nutzen
- Keine Pressemitteilungen oder Marketing-Materialien der Anbieter als Bewertungsgrundlage
- Keine externen Tests oder Studien als Basis für den Score
- Keine Nutzerbewertungen als alleiniges Kriterium
Die Daten stammen aus öffentlich zugänglichen Quellen der Anbieter und unserer eigenen Recherche. Das macht den Score nachvollziehbar und überprüfbar.
Was NICHT in den Score einfließt
Ebenso wichtig wie die Frage, was wir bewerten, ist die Frage, was wir bewusst ausklammern. Vier Faktoren haben keinen Einfluss auf den Capitalo Score:
Provisionshöhe. Ob ein Anbieter uns 20 EUR oder 200 EUR pro Vermittlung zahlt, ändert nichts am Score. Die Reihenfolge im Vergleich bestimmt ausschließlich die Bewertung nach unseren Kriterien.
Werbepartnerschaften. Wenn ein Anbieter bei uns Werbung schaltet, kauft er Sichtbarkeit – keinen besseren Score. Werbeplatzierungen sind als solche gekennzeichnet und beeinflussen das Ranking nicht.
Markenbekanntheit. Eine große Bank mit hohem Werbebudget bekommt nicht automatisch mehr Punkte als eine Neobank oder Direktbank. Der Score bewertet Konditionen und Leistungen, nicht den Bekanntheitsgrad.
Subjektive Designbewertungen. "Die App sieht schön aus" oder "Die Website wirkt modern" sind keine messbaren Kriterien. Hingegen fließen objektive App-Funktionen wie Push-Benachrichtigungen, Kartenverwaltung oder Echtzeitüberweisungen durchaus in die Bewertung ein.
Wer bewertet?
Alexander Senger – Gründer & Geschäftsführer
Hinter dem Capitalo Score steht kein anonymes Redaktionsteam. Die Bewertungskriterien wurden von Alexander Senger entwickelt – dem Gründer und Geschäftsführer der Capitalo Finanzservices GmbH.
Warum ist das relevant? Weil 13 Jahre Bankerfahrung bedeuten: Alexander kennt die Branche von innen. Er weiß, welche Kreditkonditionen marktüblich sind, wo Anbieter Gebühren verstecken und welche Kriterien bei der Produktwahl wirklich den Unterschied machen. Dieses Wissen fließt direkt in die Gewichtung und Auswahl der Score-Kriterien ein.
Qualifikationen
- Diplom-Finanzfachwirt (FH)
- Versicherungs- und Finanzfachwirt (IHK)
- 20+ Jahre Erfahrung in der Finanzbranche
- 13 Jahre bei der SWK Bank (Direktbank für Konsumentenkredite)
Capitalo wurde 2014 in Österreich als Vergleich24.at gegründet – Österreich ist unser Heimatmarkt und der Markt, in dem wir am längsten aktiv sind. Seit 2017 sind wir auch in Deutschland und der Schweiz vertreten.
Mehr zur Unternehmensgeschichte findest du auf unserer Über-uns-Seite.